Risque associé au crédit commercial
Vos activités commerciales sont-elles protégées?
Par Daniel Galvao, chef de pratique, Produits financiers - daniel.galvao@marsh.com
IL'utilisation accrue de fournisseurs étrangers et le recours à une production à délai de livraison critique sont avantageux pour les transitaires et peuvent entraîner plus de profits pour vos clients, mais seulement si tout se passe bien. Toute perturbation de la chaîne d'approvisionnement pourrait coûter plus cher que la simple perte de revenus et de profits. Elle pourrait aussi se traduire par des frais d'exploitation additionnels et une érosion subséquente de la confiance des parties intéressées. L'assurance pour perturbation des activités commerciales protège les entreprises des risques qu'elles courent en exerçant leurs activités dans l'économie mondiale.
L'entreprise qui fait appel à des sous-traitants ou qui déménage ses activités outre-mer expose sa chaîne d'approvisionnement à un certain nombre de risques.
L'approvisionnement ou l'impartition dans des endroits du monde susceptibles d'être touchés par des désastres naturels et des troubles politiques pourrait avoir des effets sur la rentabilité future de l'entreprise. De plus, si la chaîne d'approvisionnement dépend de quelques fournisseurs clés à une de ses extrémités et/ou de quelques clients clés à l'autre, les revenus de l'entreprise sont exposés à un risque encore plus grand en cas de perturbation des activités commerciales, car l'incapacité de fournir les biens ou les services pourrait entraîner une perte potentielle de revenus, des pénalités contractuelles et des dépenses supplémentaires.
Composer avec le risque associé à la chaîne d'approvisionnement
Les perturbations aux activités commerciales ne remettent pas toutes en cause les dommages physiques aux biens. Les polices d'assurance couvrant les biens, les pertes d'exploitation, les risques de carence et la marchandise transportée par voie maritime visent à protéger les entreprises des pertes causées par les dommages physiques, et non des pertes de revenus ou de profits. La couverture de l'assurance pour perturbation des activités commerciales, quant à elle, est déclenchée par un événement assuré, et n'exige pas que des dommages physiques se soient produits.
L'assurance pour perturbation des activités commerciales protège les sources de revenus de l'entreprise. Elle ne met pas l'accent sur la valeur des biens en soi, mais plutôt sur la perte potentielle de profits causée par une perturbation de la chaîne d'approvisionnement.
La police peut couvrir une vaste gamme d'événements physiques et politiques, notamment :
- les sanctions ou les embargos commerciaux;
- l'insolvabilité d'un fournisseur ou d'un client;
- la confiscation des biens ou des installations de fabrication;
- les grèves, les émeutes, les mouvements populaires, les dommages volontaires, le terrorisme ou la guerre;
- les blocus ou les fermetures de frontières par des tiers;
- la dépossession (c.-à-d. l'incapacité d'exporter des biens à la suite d'un ordre gouvernemental);
- l'annulation ou la révocation du permis d'importation ou d'exportation;
- la fermeture d'urgence ou le blocage des voies navigables, des ports, des aéroports, des routes ou des voies ferrées; et
- les incendies, les inondations, les tremblements de terre ou les éruptions volcaniques.
La décision d'échanger la proximité contre l'économie dans la chaîne d'approvisionnement ne vient pas sans risques. Face à la concurrence qui commercialise de la nouvelle marchandise et réduit les coûts grâce à un système de stockage juste à temps et à l'impartition, il est logique d'envisager la couverture pour perturbation des activités commerciales.
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