La sous-évaluation est synonyme de coassurance

Paul Beaton, CIP - souscripteur principal Continental Casualty Company (une compagnie CNA)

Les articles assurés grâce à CargoCover devraient toujours être assurés à leur pleine valeur afin que l'assuré n'ait pas à assumer une partie du sinistre. La coassurance est le principe d'assurance qui oblige l'assuré à assumer une partie du coût d'un sinistre en cas d'article sous-assuré.

Pourquoi ce principe existe-t-il? Pour deux principales raisons, dont l'une est le traitement équitable de tous les clients assurés. Cela s'illustre par l'exemple suivant :

Si l'assuré A achète une couverture de 50 000 $ pour un chargement dont la valeur s'élève en réalité à 200 000 $, et que l'assuré B achète une couverture de 200 000 $ pour un chargement semblable dont la valeur s'élève aussi à 200 000 $, alors, à tarif égal, la prime de l'assuré B est plus élevée que celle de l'assuré A. Comment cela fonctionne-t-il?

L'assuré A paie 100 $ (50 000 $ x tarif de 0,20 pour cent = 100 $)
L'assuré B paie 400 $ (200 000 $ x tarif de 0,20 pour cent = 400 $)

Donc, la prime de l'assuré B est de 300 $ plus élevée que la prime de l'assuré A. Évidemment, si l'article s'avère une perte totale, l'assuré A ne recevrait que la somme de 50 000 $, soit le maximum admissible en vertu de sa police. Il aurait contracté une autoassurance, ou aurait absorbé le manque à gagner de 150 000 $ au niveau de l'évaluation. Mais que se passe-t-il s'il s'agit d'un sinistre partiel? Disons que les deux assurés subissent une perte de 10 000 $.

Sans le principe de la coassurance, les deux assurés recevraient le même paiement de 10 000 $ pour un sinistre de 10 000 $. Cela est injuste pour l'assuré B qui a payé plus cher, mais qui reçoit la même indemnité que l'assuré A.

Cependant, en vertu de la coassurance, l'indemnité versée à l'assuré A est proportionnelle à la valeur totale assurée. Autrement dit, si l'assuré A n'a assuré que le quart de la valeur de l'article, alors son indemnité s'élèvera à seulement le quart de la valeur du sinistre. Dans ce cas, ce montant serait de 2 500 $ au lieu de 10 000 $. Dans les faits, cette exigence de coassurance signifierait que bien que l'assuré A ne paie que le quart de la prime de l'assuré B, il ne recevrait que le quart du montant de la réclamation reçu par l'assuré B. Cela place l'assuré A, toutes proportions gardées, dans la même position que l'assuré B.

Mais vous vous demandez peut-être, si l'objectif de la coassurance est de supprimer les injustices entre assurés, pourquoi tous les assurés ne contractent-ils pas une sousassurance, ce qui éliminerait l'injustice faite à un assuré qui paie une même couverture plus cher? Essentiellement, la réponse est que cette pratique ne permettrait pas aux assureurs de récolter suffisamment de primes pour pouvoir régler toutes les réclamations. Voilà la deuxième grande raison qui explique la coassurance.

Si toutes les parties assuraient seulement 25 pour cent de la valeur réelle de leur chargement, mais s'attendaient à recevoir une indemnité équivalant à la valeur totale de leur chargement, alors les assureurs ne recevraient qu'une partie de la prime dont ils ont besoin pour couvrir la valeur intégrale des sinistres. Si tel était le cas, les primes des assureurs ne seraient pas suffisantes pour qu'ils continuent à exercer leurs activités, ou alors il faudrait qu'ils haussent leur tarif en conséquence.

Si on compare avec le secteur du transport, la situation s'apparenterait à celle d'un transporteur général dont tous les clients paieraient des coûts de fret de 2 $ la livre alors que ces mêmes clients s'attendraient à ce que le transporteur leur rembourse la valeur intégrale en cas de perte. Bien qu'une telle situation puisse sembler avantageuse pour les clients, très peu de transporteurs pourraient assumer cette responsabilité accrue à coût moindre.

De la même manière, la pratique qui consiste à sous-assurer peut avoir un effet négatif sur les assurés qui ont besoin des services d'assureurs stables ayant les ressources nécessaires pour fournir un service efficace et régler les réclamations en temps opportun.

En assurant la valeur intégrale de votre chargement, vous contribuez à préserver le caractère concurrentiel du tarif d'assurance de marchandises afin que vos clients n'aient pas à défrayer une partie des coûts d'une réclamation et vous vous assurez d'une couverture adéquate en cas de perte totale.

Alors, pour protéger vos intérêts et ceux de vos clients, veuillez toujours assurer votre chargement à sa valeur intégrale.

Avis de non-responsabilité : Cet article traite de la police d'assurance de CargoCover. Si vous avez des questions ou que vous voulez obtenir une copie de cette politique, veuillez communiquer avec Marsh.